Stavební spoření je pasé. Jak efektivně ukládat peníze dětem, aby je neohrozila inflace?

Než začnete řešit, jak investovat nebo spořit dětem, je klíčové zajistit vlastní finanční stabilitu. Až poté můžete přemýšlet o budoucnosti svých dětí. Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv formu spoření či investování na jméno a rodné číslo dítěte, myslete na to, že tyto peníze se stávají výhradním vlastnictvím dítěte, nikoli rodičů.

„Sáhnout po prvním poskytovateli dětského účtu se nemusí vyplatit. Vždy je na místě si vše promyslet a porovnat. To samé platí i u investičních produktů. Proč investovat do něčeho drahého, když existuje levnější a přinejmenším stejně výkonná varianta,” doporučuje Jan Berka z analytického týmu Portu.

Dětský investiční účet

Dětský investiční účet je speciální účet vedený na jméno dítěte, na který rodiče mohou vkládat prostředky. Ty se zainvestují do zvolených investičních produktů, například do podílových fondů nebo akcií, které se v čase zhodnocují.

Po dosažení zletilosti se dítě automaticky stává majitelem investic. Portfolio má plně ve své správě a může se rozhodnout, zda si peníze vybere, či bude v investování pokračovat.

„Čím dříve začnete dítěti spořit, tím lépe. Čas a pravidelnost jsou největší výhodou každé investice. I zde ale platí, že investovaná částka by neměla nijak narušit finanční situaci rodiny,” doporučuje ekonom.

Informace o reklamě

Děti rostou rychle, investice mohou s nimi

Poskytněte svým dětem vítanou finanční podporu, až ji budou potřebovat. Odkládejte jim peníze pravidelně za zvýhodněných podmínek s dětským investičním účtem u Portu.

Chci vědět víc

Výhody dětského investičního účtu:

• Zhodnotí peníze víc než spořicí účty nebo stavební spoření. Pro dlouhodobé uložení peněz (cca 10–18 let) se vyplatí je investovat, ne jen spořit. Velkou výhodu mají platformy s nízkými poplatky, jako například Portu.
• Vhodný i pro pravidelné menší vklady.
• Učí děti finanční gramotnosti. Samy mohou sledovat vývoj portfolia a reálný výnos.

Nevýhodou je, že k vybrání peněz je někdy požadován souhlas rodičů. Zároveň, stejně jako u každé investice, je zde riziko v podobě určitého kolísání hodnoty, které se však s dlouhým investičním horizontem minimalizuje. Šance, že by investice skončila i po 10 nebo dokonce 18 letech v záporu, je téměř nulová.

Redaktorky eMimina vyzkoušely dětský účet od Portu. Přečtěte si, jaké jsou jejich zkušenosti »

Investování skrze ETF zvládnete klidně i z pohodlí domova. Zdroj: Canva

ETF (Exchange Traded Funds)

ETF je investiční fond, který funguje trochu jinak než klasické podílové fondy. ETF si můžete představit jako velký „košík“ plný různých investic – akcií, dluhopisů nebo jiných cenných papírů. Tento košík není sestavený náhodně, ale tak, aby přesně napodoboval nějaký index.

Index je seznam určitých firem nebo investic, který ukazuje, jak se jim dohromady daří. Například index S&P 500 zahrnuje 500 největších amerických firem. Když se těmto firmám daří, index roste. Když mají špatné období, index klesá.

Pokud index S&P 500 obsahuje firmy jako Apple, Microsoft nebo Amazon, pak ETF drží ty samé akcie ve stejném poměru. To znamená, že když index vzroste o 5 %, i ETF vzroste zhruba o 5 %. ETF se obchoduje na burze, podobně jako akcie. To znamená, že ho nezřídíte v bance, jako třeba podílové fondy, ale potřebujete investiční účet u brokera.

Výhody ETF:

• Se zřízením a provozem se pojí nízké poplatky.
• Portfolio máte diverzifikované, což je u investic vždy důležité (jedno ETF pokrývá stovky až tisíce akcií).
• Lze investovat i s malými částkami. To z něj dělá dostupný nástroj i pro rodiče, kteří chtějí pravidelně odkládat menší částky.
• Portfolio lze na burze kdykoli koupit či prodat.
• Dlouhodobě mají vyšší výnosy než ostatní investiční nástroje.

Správa podílových fondů je velmi jednoduchá. Můžete si také sami určit míru výnosů a rizika. Zdroj: Canva

Podílové fondy

Podílové fondy fungují tak, že vy, jakožto investoři, vložíte určitý finanční obnos do tzv. fondu, který spravuje investiční společnost. Ta rozhoduje, do jakých akcií, dluhopisů nebo jiných cenných papírů bude peníze investovat. Vy tedy nemusíte přemýšlet, kam dané peníze „poslat“, společnost to vyřeší za vás.

Hodnota podílu ve fondu se mění podle toho, jak se investicím daří. Pokud akcie nebo dluhopisy v portfoliu rostou, roste i hodnota podílu. Pokud naopak klesají, klesne i hodnota investice.

Výhody podílových fondů:

• Jsou snadno dostupné, podílové fondy nabízí každá banka.
• Správa je jednoduchá. Vy se nemusíte o nic starat, výběr portfolia zařizují profesionálové.
• Lze začínat i s malými částkami.
• Můžete si vybrat různé strategie, podle očekávané míry výnosu, ale také rizika.

Podílových fondů existuje nepřeberné množství a je potřeba se v nich dobře vyznat, abyste si nevybrali špatný. Drtivá většina totiž nevydělává víc než to, co vydělá akciový trh jako celek. Obvykle mají i výrazně vyšší poplatky. S fondy vám může poradit i finanční poradce. I to vám ale investici prodraží, jelikož mu zaplatíte provizi v podobě vstupního poplatku.

U stavebního spoření máte garanci výnosu. Ten je však většinou menší než u jiných forem spoření. Zdroj: Canva

Stavební spoření

Stavební spoření je v Česku tradiční způsob, jak dlouhodobě spořit. Kombinuje spoření s možností získat státní podporu, případně výhodný úvěr na bydlení. Funguje tak, že si stanovíte částku a dobu, za kterou ji chcete naspořit. Pak už jen pravidelně vkládáte peníze na speciální spořicí účet vedený stavební spořitelnou, získáváte garantované úroky a jednou ročně i státní příspěvek (za předpokladu, že splníte stanovené podmínky).

Po uplynutí minimálně šestiměsíční či spíše šestileté vázací doby můžete naspořené peníze využít, a to buď k úvěru na bydlení, nebo je jednoduše vybrat na cokoli jiného.

Výhody stavebního spoření:

• Máte garanci výnosu (garantovaný úrok + státní příspěvek).
• Vklady jsou pojištěné až do výše 100 000 eur.
• Částku nemusíte využít jen pro bydlení, lze s nimi nakládat libovolně.

Nevýhodou jsou relativně malé státní příspěvky i zhodnocení, které i přes státní podporu nemusí ani pokrýt inflaci. Dále také skutečnost, že na spoření nebudete moct bez postihu sáhnout během vázací doby, tzn. 6 let. Státní příspěvek v roce 2025 činí 5 % z ročně z nově vložené částky, maximálně však 1 000 Kč ročně.

Hodnotu zlata nezhodnocuje inflace, je tedy ideální pro investice. Zdroj: Canva

Investiční zlato a další cenné kovy

Investice do zlata patří mezi tradiční způsoby, jak ukládat peníze. V českém prostředí je oblíbené zejména investiční zlato ve formě mincí a slitků, případně pamětních medailí spojených s narozením dítěte. Trochu mylně ji však mnozí považují za „zaručenou” nebo dokonce „jistou” investici, což drahé kovy rozhodně nejsou.

Výhody investičního zlata:

• Zlato je považováno ze bezpečné aktivum. Často je vnímáno jako ochrana proti inflaci, což ale nemusí vždy platit.
• Je relativně snadno přenosné a uznávané po celém světě.
• Lze ho jednoduše darovat.

Je však nutné zmínit, že zlato samo o sobě negeneruje pravidelný výnos (z této investice neplyne žádný úrok ani dividenda). Jeho hodnota navíc v určitých dobách může kolísat více než třeba akcie.

Často také počítejte s přirážkami při nákupu a prodeji, proto se vyplatí zlato držet dlouhodobě. Nákup zlata je vhodný jako doplněk k jiným formám investic. Zlato je možné nakoupit i v jiné než fyzické formě. Existují například ETF, jejichž podkladovým aktivem je právě zlato. Tento instrument je levnější než nákup fyzických slitků a zároveň je ještě více likvidní.

Možností, jak spořit pro děti je celá řada. Chce to jen vybrat ten pravý pro vaše potřeby. Zdroj: Canva

Další možnosti investic a spoření pro děti

Kromě již zmíněných nástrojů existují ještě další možnosti, jak efektivně ukládat peníze pro děti.

Termínované vklady

Banky nabízejí i tzv. termínované vklady, kde uložíte peníze na určitou dobu (např. 6 měsíců, 1 rok) a získáte garantovaný úrok. Výhodou je bezpečnost, jelikož peníze jsou chráněné. Nevýhodou je, že úroky jsou v současnosti velmi nízké a často nestačí pokrýt inflaci.

Dluhopisy

Státní nebo korporátní dluhopisy jsou formou půjčky, kterou poskytujete státu nebo firmě výměnou za pevně daný úrok. Státní dluhopisy jsou obecně považovány za investici s menšími cenovými výkyvy než akcie, jejich výnos však bývá nižší. Firemní dluhopisy mohou být naopak velmi rizikové. Výhodou je stabilita a předvídatelnost, nevýhodou je menší růstový potenciál. Státní i firemní dluhopisy je možné nakupovat i v rámci ETF. Obvykle jde o diverzifikovaný produkt, jehož riziko je díky rozložení investované částky mezi vícero aktiv nižší než při přímém nákupů dluhopisu.

„Jednotné pravidlo zde úplně neplatí, protože investiční profil rodiny se liší případ od případu. Někdo je raději, pokud mu investici aktivně spravuje portfolio manažer, za což si samozřejmě připlatí, jiný dá přednost levnější strategii, například kopírování trhu prostřednictvím ETF. Pokud je někdo výrazně konzervativní, mohou mu vyhovovat i produkty jako stavební spoření. Tento produkt však považujeme za doslova „mrtvý“. Státní příspěvky jsou minimální a zájem ze strany klientů velmi rychle uvadá,” uzavírá Berka.

Čtenářky eMimina se radí v diskuzi Jaké spoření založit dnes dětem?

Spoření pro děti. Jaké zkušenosti mají uživatelky eMimina? Zdroj: Canva

Zkušenosti čtenářek eMimino.cz

Zeptejte se odborníka on-line

Na eMimino.cz odpovídá např. gynekolog, laktační poradkyně, dermatolog, právník, psychoterapeutka nebo lékaři z centra asistované reprodukce a mnoho dalších

Prozkoumejte seznam odborníků